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年终奖金来了!2原则变身理财计画通

发表于 2020-07-08 | 收藏735 |
年关将近,「肖年郎」一定都很期待,因为年终奖金、红包就要入袋啦!每当有这种大笔的额外收入,应该要怎幺规画用途呢?基本上,有2个原则:
原则1》理财之前先理债
很多人一有钱,就立刻想要投资、理财,有这样的念头当然很好,但是,千万不能疏忽了「理财之前先理债」的原则。
先来谈谈「债」这件事,多数人觉得借款负债是坏事,但事实上,只有少数人能够一辈子不负债、不借钱,因为就算降低物欲,你可能还是得借钱买房、买车。
负债其实可大致区分为好债、坏债2种。举例来说,就学贷款是借钱来投资自己、或是融资买股票所产生的借款、或是利用房屋贷款买自住用的房子等,这些属于好债;
但如果是现金不足,无法支付平日消费而产生的负债,则归类于坏债,我们当然要尽量避免坏债。
然而「天下没有白吃的午餐」,即便是好债仍要付出利息。因此,拿到额外收入时,应该把「还债」这个选项规画进去,但不见得要多还,而是要观察自己的投资报酬率跟负债利率。
以佑佑自己的状况来说,我曾经有过的负债是就学贷款,当时利用优惠专案,将借款利率降至1.7%左右;不过,那时我不懂投资,多数资金只有放在活存或定存,以台湾银行来说,2012年存入的定存1年期利率为1.38%、2年期也只有1.425%。
相比之下,可以发现就学贷款的利率高于定存利率。也就是说,我再怎幺努力理财、把钱存起来,得到的投资报酬率都会被负债的计息利率给吃光,所以我决定快点把就学贷款还完,才不至于做白工!
因此,理财之前先理债,先搞清楚自己的投资报酬率跟负债利率,规画一下,若「投资报酬率<负债利率」就先还债,反过来说,当「投资报酬率﹥负债利率」,就可以考虑按时缴款、不必多还,用每月结余来赚取更高的报酬。
原则2》先还借款利率最高者
如果不只有1笔负债怎幺办呢?这个问题很简单,就是先还借款利率最高的那笔!借款的利息算法通常都是未偿还的本金金额乘以借款利率,不管本金多少,就是按照一定比率计算。
假设利率为2%,贷款金额为100万元,那幺利息为2万元,若是借款1万元,借款利率为6%,利息为600元。相比之下,你可能会觉得要被银行收取2万元的利息很多,但别忽略了複利这件事!虽然金额小,但如果利率高,一直不还只会让负债愈滚愈大。
因此,拿到额外收入时,别急着投资,把债务也一併拿出来检讨,如果要优先还债,则可以将计息利率高的负债放在第一顺位,尽快还清!希望大家都能无债一身轻,迎接新的一年喽!
作者简介:  《Smart智富》提供股票、基金、保险、退休规划、消费观念等投资理财领域的知识、情报与课程服务,全方位服务投资族群需求。
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